當前，傳統金融和互聯網金融同步邁入大數據時代，作為大數據產業鏈頂端的明珠，大數據金融已成為整個產業的重要組成部分。對于同時具有金融和大數據雙重基因的信用卡行業來說，如何利用大數據資源和技術推動自身轉型升級、構筑持續競爭優勢，已成為業界普遍關注的課題。

一、信用卡行業的大數據契機

信用卡行業具有天然的大數據基因，擁有海量級持卡人、商戶的數據信息。作為電子貨幣的載體，信用卡與計算機通信和網絡技術的發展密切相關。持卡人在信用卡申請環節以及享受支付和消費信貸服務的過程中提供了豐富的身份數據、支付數據、交易行為和行業數據。信用卡同時也是銀行業大數據應用最為廣泛和深入的領域之一，不少銀行的信用卡中心結合自身的經營管理開展了豐富多樣的大數據應用和實踐。

自1985年國內發行第一張信用卡開始，我國信用卡行業經歷了萌芽、起步、成長、騰飛的歷程，取得了顯著成績。截至2015年底，全國信用卡累計發卡量達5.3億張，五年復合增長率為18.2%，人均持卡量達0.39張;當年信用卡交易金額達21.7萬億元，授信總額達7.1萬億元，五年復合增長率分別為33.6%和28.8%。

但近年來，隨著創新金融業態的不斷涌現，不少互聯網平臺、第三方支付機構開始布局消費金融生態圈，在場景、支付、信貸等環節對傳統信用卡業務形成擠出效應。信用卡行業如果不能積極應對跨界競爭和挑戰，就很有可能成為大數據時代的“恐龍”。

大數據是信用卡行業順應市場變化、實現創新升級的“破冰利刃”。大數據技術及應用為金融行業提供更新的技術、更安全的保障，衍生出豐富的大數據金融業態，將加快未來金融的發展進程。一旦被深度開發利用，信用卡數據資源將產生巨大的價值。大數據與市場營銷、服務創新、決策優化等環節的充分融合，無疑將在優化用戶體驗、擴大客戶規模、創新商業模式、提升市場占有率等方面起到積極的促進作用。

二、信用卡大數據的應用與實踐

截至2016年11月，交通銀行信用卡在冊卡量突破5000萬張，為信用卡大數據的深度應用和實踐奠定了堅實基礎。

交通銀行信用卡中心針對自身的大數據特點，持續強化大數據技術平臺基礎建設，在多個業務環節開展大數據應用，積累了較為豐富的經驗。

交通銀行信用卡中心圍繞持卡人數據開展了多項大數據實踐，初步形成了具有商業化輸出能力的實踐成果。

以交通銀行信用卡互聯網平臺“買單吧”APP中的“買單聯盟”(客戶評價及權益平臺)模塊為例，“買單聯盟”通過對客戶消費能力、消費金融使用、信用狀況、用卡偏好等方面的數據進行分析，全面構建客戶的多維度量化評價體系和對應指數，如土豪指數、互動指數、享樂指數、羊毛指數、人品指數。其中，土豪指數代表著客戶的消費實力，羊毛指數反映客戶參與活動的積極性，人品指數則反映客戶良好的用卡行為等(如圖1所示)。在此基礎上，“買單聯盟”依據客戶不同指數的表現，有針對性地開展客戶的權益回饋活動及業務經營。